# Платёжные системы России (июль 2026)

## Основные законы
- **161-ФЗ "О НПС"** — национальная платёжная система
- **115-ФЗ** — противодействие легализации (ПОД/ФТ)
- **425-ФЗ от 28.11.2025** — НДС на эквайринг
- **248-ФЗ от 23.07.2025** — цифровой рубль и универсальный QR
- **41-ФЗ от 01.04.2025** — ГИС «Антифрод»
- **461-ФЗ от 15.12.2025** — доступ Росфинмониторинга к СБП

---

## БЛОК 1: Закон 161-ФЗ о НПС (редакция от 09.04.2026)

### Изменения 2025 года
| Закон | Дата | Суть изменений |
|-------|------|----------------|
| **9-ФЗ** | 13.02.2025 | Токенизированные карты, отказ клиентам из базы ЦБ |
| **105-ФЗ** | 23.05.2025 | ПОД/ФТ для цифрового рубля, 3 группы риска |
| **248-ФЗ** | 23.07.2025 | Универсальный QR, график цифрового рубля (с 01.09.2026) |

### Субъекты НПС (13 категорий, ст. 3)
1. Операторы по переводу денежных средств
2. Операторы электронных денежных средств (ЭДС)
3. Банковские платёжные агенты и субагенты
4. Платёжные агенты
5. Операторы платёжных систем
6. Операторы услуг платёжной инфраструктуры
7. Операторы услуг информационного обмена
8. Поставщики платёжных приложений
9. Операторы электронных платформ
10. **Оператор платформы цифрового рубля** (Банк России)
11. **Участники платформы цифрового рубля** (банки)
12. Иностранные поставщики платёжных услуг
13. Операторы иностранных платёжных систем

### Определение ЭСП (п. 19 ст. 3, ред. 9-ФЗ)
**Электронное средство платежа** — средство, позволяющее составлять и передавать распоряжения о переводе «с использованием платёжных карт и их преобразованных данных (**токенизированных/цифровых платёжных карт**)».

### Приостановка ЭСП (ст. 9, чч. 11.6–11.7)
| Часть | Условие | Действие |
|-------|---------|----------|
| **11.6 (право)** | Клиент в базе ЦБ о мошенничестве, НЕТ данных МВД | Приостановка ИЛИ лимит **100 000 ₽/мес** |
| **11.7 (обязанность)** | Клиент в базе ЦБ + ЕСТЬ данные МВД о преступлении | **Обязательная приостановка** |

Исключение из базы ЦБ: заявление клиента → рассмотрение **15 рабочих дней**.

### Критерии мошенничества (Приказ ЦБ № ОД-2506 от 05.11.2025)
**12 признаков подозрительных операций:**
1. Смена номера телефона за **48 часов** до перевода
2. Вредоносное ПО на устройстве клиента
3. Внесение наличных через банкомат после международного перевода > **100 000 ₽**
4. Перевод лицу без истории переводов **6 месяцев** после получения > **200 000 ₽** по СБП
5. Нетипичное время/геолокация операции
6. Множественные отклонённые операции
7. IP-адрес из «чёрного» списка
8. Совпадение устройства с мошенническим
9. Аномальная скорость ввода данных
10. Операции сразу после входа в онлайн-банк
11. Крупный перевод новому получателю
12. **С 01.03.2026:** получатель в ГИС «Антифрод»

**Статистика:** за январь 2026 заблокировано **2–3 млн карт** (×10 к норме).

---

## БЛОК 2: Система быстрых платежей (СБП)

### Ключевые показатели (I квартал 2026)
- **226 банков-участников**
- **70% россиян** используют СБП
- **4,7 млрд операций** за I кв. 2026 (26,5 трлн ₽)
- **88% рынка** переводов между физлицами

### Лимиты для граждан
| Тип операции | Лимит | Комиссия |
|--------------|-------|----------|
| Переводы физлицам | **100 000 ₽/мес** | **Бесплатно** |
| Свыше лимита | до 1 млн ₽ | **0,5%**, max 1 500 ₽ |
| Переводы себе | **30 млн ₽/мес** | **Бесплатно** |
| Макс. одна операция | **1 000 000 ₽** | — |

### Комиссии для бизнеса
| Канал | Комиссия СБП | Комиссия эквайринга |
|-------|--------------|---------------------|
| Торговые точки | **0,4–0,7%** | 1,5–2,5% |
| Интернет-магазины | **0,4–0,7%** | 2,2–3,5% |
| **Экономия** | — | **до 80%** |

Подключено **3 млн торговых точек** (77% — МСП).

### Форматы QR-кодов
| Тип | Описание | Применение |
|-----|----------|------------|
| **Статический** | Реквизиты продавца, сумму вводит покупатель | Малый бизнес, самозанятые |
| **Динамический** | Генерируется для каждой покупки с суммой | Кассы, интернет-магазины |
| **Кассовая ссылка** | Код постоянный, сумму вводит продавец | Рестораны, услуги |

### Доступ Росфинмониторинга (461-ФЗ, с 01.09.2026)
Росфинмониторинг получает **прямой бесплатный доступ** к данным НСПК:
- Переводы через СБП
- Операции по картам «Мир»
- Платежи через универсальный QR

---

## БЛОК 3: Цифровой рубль

### Правовой статус
**Третья форма национальной валюты** (наряду с наличными и безналичными).
Оператор платформы: **Банк России**.
Участники платформы: **банки** (24 банка в пилоте на январь 2026).

### График внедрения (248-ФЗ)
| Дата | Обязанные субъекты |
|------|--------------------|
| **01.09.2026** | Системно значимые банки (12 СЗКО) + продавцы с выручкой > **120 млн ₽** |
| **01.09.2027** | Банки с универсальной лицензией + выручка > **30 млн ₽** |
| **01.09.2028** | Все банки + выручка **20–30 млн ₽** |

### Комиссии
| Категория | Комиссия |
|-----------|----------|
| **Граждане** | **0%** (открытие, пополнение, переводы, оплата, вывод) |
| **Бизнес (торговля)** | **0,3%**, max **1 500 ₽** |
| **ЖКХ** | **0,2%**, max **10 ₽** |
| **Переводы B2B** | **15 ₽** за операцию |

### Универсальный QR-код НСПК
Единый код для оплаты через:
- СБП
- Цифровой рубль
- Pay-сервисы банков (SberPay, Tinkoff Pay и др.)
- Сервисы рассрочки

Подключено **7,4 млн торговых точек**, совершено > **17 млн оплат**.

### Отличия от других форм денег
| Характеристика | Цифровой рубль | Безналичные | Криптовалюта |
|----------------|----------------|-------------|--------------|
| Хранение | Платформа ЦБ | Банковский счёт | Блокчейн |
| Доступ | Через любой банк-участник | Только свой банк | Личный ключ |
| Проценты | **Не начисляются** | Возможны | Нет |
| Кредитование | **Невозможно** | Да | Нет |
| Эмитент | Только ЦБ | Банки | Децентрализованно |
| Курс | **1:1 к рублю** | 1:1 к рублю | Плавающий |
| Анонимность | **Нет** (полная прослеживаемость) | Частичная | Псевдоанонимность |

---

## БЛОК 4: НДС 22% на эквайринг

### Правовая основа
**ФЗ № 425-ФЗ от 28.11.2025** — отмена льготы по НДС, действовавшей с 2006 года.
Вступление в силу: **01.01.2026**.

### Что облагается НДС
| Облагается | Не облагается |
|------------|---------------|
| Эквайринг | Открытие и ведение счетов |
| Процессинг | Переводы (включая СБП) |
| Interchange fee | Кассовое обслуживание |
| Выпуск и обслуживание карт | Валютно-обменные операции |
| SMS-уведомления | Выдача кредитов |

### Расчёт комиссии с НДС
**Формула:** базовая комиссия × 1,22 = итоговая ставка

| Базовая | С НДС | Рост |
|---------|-------|------|
| 1,5% | 1,83% | +0,33 п.п. |
| 1,8% | **2,20%** | +0,40 п.п. |
| 2,0% | 2,44% | +0,44 п.п. |
| 2,5% | 3,05% | +0,55 п.п. |

### Типичные ставки по категориям MCC (с НДС)
| Категория | Комиссия |
|-----------|----------|
| Продукты, АЗС (льготные MCC) | **1,5–1,8%** |
| Розничная торговля | **2,0–2,5%** |
| Рестораны и кафе | **3,0–3,7%** |
| Интернет-эквайринг | **2,2–3,5%** |

### Структура комиссии эквайринга
| Получатель | Доля |
|------------|------|
| Банк-эмитент (interchange) | **70–80%** |
| Банк-эквайер | **15–20%** |
| НСПК | **0,1–0,2%** |

---

## БЛОК 5: Электронные денежные средства (ЭДС)

### Регулирование
Оператор ЭДС — **только кредитная организация** (в отличие от зарубежных юрисдикций).
Зарегистрировано **60 операторов** (июль 2026).

### Лимиты по уровням идентификации
| Уровень | Остаток | Переводы/мес | Снятие/мес | Особенности |
|---------|---------|--------------|------------|-------------|
| **Полная идентификация** | **600 000 ₽** | Без лимита | Без лимита | Страхование АСВ до 1,4 млн ₽ (закон принят 21.07.2026) |
| **Упрощённая** | **100 000 ₽** | **200 000 ₽** | **40 000 ₽** | |
| **Без идентификации** | **15 000 ₽** | **40 000 ₽** | — | Переводы физлицам **запрещены** |

### Ключевое отличие от банковского счёта
**НЕТ страхования АСВ.** При банкротстве оператора возврат — только через конкурсное производство.

После краха КИВИ Банка (21.02.2024) закон о страховании именных кошельков принят Госдумой 21.07.2026 (возмещение до 1,4 млн ₽).

### Статус основных операторов
| Оператор | Статус |
|----------|--------|
| **ЮMoney** | Работает (100% Сбербанка) |
| **QIWI** | **НЕ работает** с 21.02.2024 (отзыв лицензии за нарушения 115-ФЗ) |
| **WebMoney** | Не работает в рублях с февраля 2022 |
| **OZON Банк** | Работает |
| **Wildberries Банк** | Работает |

---

## БЛОК 6: Антифрод и ЗСК

### ГИС «Антифрод» (41-ФЗ от 01.04.2025)
**Запуск:** 01.03.2026 на платформе «ГосТех».

**Доступ получают:**
- Генпрокуратура
- Следственный комитет
- ЦБ РФ
- МВД
- ФСБ
- Росфинмониторинг
- Банки
- Операторы связи

Банки обязаны сверять получателей переводов с базой **в режиме реального времени**.

### Система «Знай своего клиента» (ЗСК)
| Уровень риска | Цвет | Доля компаний | Последствия |
|---------------|------|---------------|-------------|
| **Низкий** | | **96,8%** | Банк не вправе отказать в счёте/операции |
| **Средний** | | **1,9%** | Усиленный мониторинг, запрос документов |
| **Высокий** | | **1,3%** | Блокировка операций (кроме налогов, зарплаты) |

**Физлица и самозанятые НЕ оцениваются** в системе ЗСК.
Проверка статуса: сайт ЦБ по ИНН.

### Пороги обязательного контроля (115-ФЗ)
| Порог | Операции |
|-------|----------|
| **1 000 000 ₽** | Наличные, вклады, ЦФА, лизинг |
| **600 000 ₽** | Гособоронзаказ, отдельные категории |
| **100 000 ₽** | Переводы без открытия счёта (с 30.05.2025) |

### «Период охлаждения» по кредитам (с 01.09.2025)
| Сумма кредита | Задержка выдачи |
|---------------|-----------------|
| до 50 000 ₽ | Нет |
| 50 000 – 200 000 ₽ | **4 часа** |
| свыше 200 000 ₽ | **48 часов** |

---

## БЛОК 7: Календарь ключевых дат

| Дата | Событие | Закон |
|------|---------|-------|
| 30.05.2025 | Лимит 100 000 ₽ на переводы без счёта | 115-ФЗ |
| 01.09.2025 | Период охлаждения по кредитам | 115-ФЗ |
| **01.01.2026** | НДС 22% на эквайринг | 425-ФЗ |
| **01.01.2026** | 12 критериев мошенничества | ОД-2506 |
| **01.03.2026** | Запуск ГИС «Антифрод» | 41-ФЗ |
| **01.09.2026** | Цифровой рубль (СЗКО) | 248-ФЗ |
| **01.09.2026** | Доступ Росфинмониторинга к СБП | 461-ФЗ |
| 01.09.2027 | Цифровой рубль (универс. лицензия) | 248-ФЗ |
| 01.09.2028 | Цифровой рубль (все банки) | 248-ФЗ |

---

## Ключевые цифры
- СБП бесплатно: **100 000 ₽/мес** (переводы), **30 млн ₽/мес** (себе)
- Макс. перевод СБП: **1 000 000 ₽**
- Комиссия СБП для бизнеса: **0,4–0,7%**
- Комиссия цифрового рубля: **0%** (граждане), **0,3%** (бизнес)
- ЭДС без идентификации: **15 000 ₽** остаток
- Период охлаждения: **4 ч** (50–200k), **48 ч** (>200k)
- НДС на эквайринг: **22%** (рост комиссии на **~0,4 п.п.**)

При ответах ОБЯЗАТЕЛЬНО указывай:
1. Конкретные статьи законов (161-ФЗ, 115-ФЗ, 248-ФЗ, 425-ФЗ)
2. Даты вступления в силу изменений
3. Числовые лимиты и комиссии
4. Различия СБП / эквайринг / цифровой рубль