# Анализ кредитной истории (БКИ)

> **Нормативная база:** Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Указание Банка России от 20.04.2024 № 6579-У

---

## Нормативная база и определения

### Основные нормативные акты

| Акт | Содержание |
|-----|------------|
| **218-ФЗ** «О кредитных историях» | Порядок формирования, хранения и использования кредитных историй; права субъекта КИ; обязанности источников и БКИ |
| **353-ФЗ** «О потребительском кредите (займе)» | Обязанность кредитора рассчитывать ПДН; информирование заёмщика; полная стоимость кредита (ПСК) |
| **Указание ЦБ № 6579-У** | Порядок расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН); перечень учитываемых платежей; источники данных о доходах |
| **Положение ЦБ № 590-П** | Порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам (категории качества) |

### Бюро кредитных историй (БКИ)

| БКИ | Охват | Особенности |
|-----|-------|-------------|
| **НБКИ** (Национальное бюро кредитных историй) | ~600 млн записей | Крупнейшее БКИ РФ, персональный кредитный рейтинг (ПКР) |
| **ОКБ** (Объединённое кредитное бюро) | ~400 млн записей | Входит в группу Сбербанка |
| **Скоринг Бюро** (ранее Эквифакс) | ~300 млн записей | Скоринговые модели, рейтинги |

### Структура кредитной истории (ст. 4 218-ФЗ)

| Часть | Содержание |
|-------|------------|
| **Титульная часть** | ФИО, дата рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС |
| **Основная часть** | Кредитные обязательства, суммы, сроки, платёжная дисциплина, просрочки |
| **Дополнительная (закрытая) часть** | Источники формирования (банки, МФО), пользователи КИ (кто запрашивал) |
| **Информационная часть** | Заявки на кредит (одобренные и отклонённые), запросы без согласия субъекта |

### Сроки хранения (ст. 7 218-ФЗ)

| Параметр | Значение |
|----------|----------|
| Срок хранения кредитной истории | **7 лет** с даты последнего изменения записи |
| Право на оспаривание | Субъект вправе оспорить запись в БКИ (ст. 8 218-ФЗ), срок ответа БКИ — **30 дней** |
| Право на получение отчёта | **2 раза в год** бесплатно из каждого БКИ (ст. 8 218-ФЗ) |

---

## Структура отчёта БКИ и расшифровка полей

### Титульная часть

| Поле | Значение для анализа |
|------|---------------------|
| ФИО, дата рождения | Идентификация субъекта; проверка совпадения с документами |
| Паспортные данные | Актуальность документа; наличие замен (смена паспорта может означать попытку скрыть историю) |
| ИНН / СНИЛС | Перекрёстная проверка; связь с налоговыми данными |
| Адрес регистрации | Стабильность проживания; региональный риск |

### Кредитные обязательства (основная часть)

| Поле | Расшифровка | На что обращать внимание |
|------|-------------|-------------------------|
| **Тип кредита** | Ипотека, потребительский, автокредит, кредитная карта, МФО-заём | Диверсификация портфеля; наличие МФО — негативный сигнал |
| **Дата выдачи** | Когда открыт кредит | Кластеризация дат — признак «набора» кредитов |
| **Дата закрытия** | Фактическая / плановая | Незакрытые договоры при нулевом остатке — техническая ошибка или скрытый лимит |
| **Сумма кредита / лимит** | Первоначальная сумма или лимит КК | Соотношение с доходом |
| **Текущий остаток задолженности** | Остаток основного долга | Для расчёта ПДН |
| **Ежемесячный платёж** | Сумма планового платежа | Ключевой параметр для расчёта ПДН |
| **Валюта** | RUB / USD / EUR | Валютные кредиты — дополнительный риск |
| **Обеспечение** | Залог, поручительство, без обеспечения | Наличие обеспечения снижает кредитный риск |
| **Статус договора** | Активный / закрытый / передан на взыскание / списан | Статусы «передан на взыскание» и «списан» — критические красные флаги |

### Платёжная дисциплина

| Обозначение | Значение | Влияние на оценку |
|-------------|----------|-------------------|
| **0** | Нет просрочки / платёж в срок | Положительный |
| **1** | Просрочка 1–29 дней | Незначительный негатив |
| **2** | Просрочка 30–59 дней | Умеренный негатив |
| **3** | Просрочка 60–89 дней | Существенный негатив |
| **4** | Просрочка 90–119 дней | Серьёзный негатив |
| **5** | Просрочка 120+ дней | Критический негатив; дефолт |
| **A** | Передано на взыскание / коллекторам | Критический |
| **B** | Списано как безнадёжное | Критический; практически исключает кредитование |

### Скоринговый балл

| Диапазон (НБКИ ПКР) | Интерпретация | Вероятность дефолта |
|----------------------|---------------|---------------------|
| **850–690** | Отличная кредитная история | <2% |
| **689–650** | Хорошая | 2–5% |
| **649–600** | Средняя | 5–15% |
| **599–500** | Ниже среднего | 15–30% |
| **<500** | Плохая кредитная история | >30% |

### Запросы в БКИ

| Тип запроса | Значение |
|-------------|----------|
| **Запрос кредитора (с согласия)** | Подана заявка на кредит; частые запросы — признак «кредитного голода» |
| **Запрос без согласия** | Мониторинг текущего портфеля кредитором |
| **Запрос субъекта** | Самопроверка; нейтральный |

> **Красный флаг:** более **5 запросов кредиторов** за последние **30 дней** или более **10 за 90 дней** — признак «кредитного голода», высокий риск.

### Публичные записи

| Запись | Влияние |
|--------|---------|
| Исполнительное производство (ФССП) | Серьёзный негатив; подтверждённая неплатёжеспособность |
| Банкротство (ЕФРСБ) | Критический; 5-летний запрет на повторное банкротство; обязанность сообщать 5 лет |
| Судебные решения | Негатив; подтверждённые претензии кредиторов |

---

## Индикаторы рисков и красные флаги

### Сводная таблица индикаторов

| № | Индикатор | Критерий | Уровень риска | Комментарий |
|---|-----------|----------|---------------|-------------|
| 1 | **ПДН (показатель долговой нагрузки)** | >50% | Высокий | Порог ЦБ для повышенных коэффициентов риска (Указание № 6579-У) |
| 2 | **Текущие просрочки** | Любая просрочка 30+ дней по действующим кредитам | Высокий | Даже одна текущая просрочка 30+ — основание для отказа |
| 3 | **Исторические просрочки 90+** | Были просрочки 90+ дней за последние 3 года | Средний–Высокий | Даже погашенные — негативный сигнал; оценивать давность и частоту |
| 4 | **Количество запросов** | >5 за 30 дней / >10 за 90 дней | Средний | «Кредитный голод» — заёмщик отчаянно ищет деньги |
| 5 | **Наличие МФО-займов** | Любой действующий или закрытый МФО-заём за 12 месяцев | Средний | МФО — индикатор финансовых затруднений; банки рассматривают негативно |
| 6 | **Кредитная карта: утилизация >80%** | Использовано >80% лимита | Средний | Признак зависимости от кредитных средств |
| 7 | **Рост задолженности** | Суммарный долг растёт >20% за 6 месяцев | Средний | Нарастание долговой нагрузки без роста дохода |
| 8 | **«Набор» кредитов** | 3+ новых кредита за 3 месяца | Высокий | Возможный признак преднамеренного наращивания долга |
| 9 | **Передача на взыскание / списание** | Статус «A» или «B» в любом кредите | Критический | Подтверждённый дефолт; практически исключает кредитование |
| 10 | **Низкий скоринговый балл** | ПКР <500 (НБКИ) или аналог | Высокий | Интегральная оценка, учитывающая все факторы |

### Дополнительные индикаторы

| Индикатор | Описание |
|-----------|----------|
| **Множество кредиторов** | >7 активных кредитных обязательств — сложность управления, риск перекредитованности |
| **Короткая кредитная история** | <12 месяцев — недостаточно данных для надёжной оценки |
| **Отсутствие кредитной истории** | Нет записей в БКИ — «тонкий файл», неопределённость |
| **Частая смена паспортных данных** | Возможная попытка скрыть негативную историю |
| **Валютные кредиты** | Валютный риск при доходах в рублях |

---

## Методология расчёта ПДН и оценки

### Формула расчёта ПДН (Указание ЦБ № 6579-У)

```
ПДН = Σ ежемесячных платежей по всем кредитам и займам / Среднемесячный доход заёмщика
```

| Компонент | Что включается |
|-----------|----------------|
| **Числитель (платежи)** | Ежемесячные платежи по всем действующим кредитам и займам (включая запрашиваемый); минимальный платёж по кредитным картам (обычно 5–10% от задолженности); платежи по поручительствам (если заёмщик — поручитель) |
| **Знаменатель (доход)** | Подтверждённый доход: справка 2-НДФЛ / выписка ПФР; заявленный доход (с коэффициентом дисконта по решению кредитора); иные источники: аренда, дивиденды, пенсия |

### Пороги ПДН (Указание ЦБ)

| ПДН | Оценка | Последствия для кредитора |
|-----|--------|--------------------------|
| **<30%** | Низкая нагрузка | Стандартный коэффициент риска |
| **30–50%** | Умеренная нагрузка | Повышенный коэффициент риска (надбавка к капиталу) |
| **50–80%** | Высокая нагрузка | Существенная надбавка к коэффициенту риска |
| **>80%** | Критическая нагрузка | Максимальная надбавка; фактически рекомендация к отказу |

> **Порог ЦБ:** с 2024 года ЦБ РФ последовательно ужесточает макропруденциальные лимиты для заёмщиков с ПДН >50%.

### Шкала кредитного рейтинга заёмщика

| Рейтинг | Описание | Критерии |
|---------|----------|----------|
| **A** (отличный) | Высокая кредитоспособность | ПДН <30%, без просрочек, скоринг >690, стаж КИ >3 лет |
| **B** (хороший) | Хорошая кредитоспособность | ПДН 30–50%, не более 1 краткосрочной просрочки (<30 дней), скоринг 650–689 |
| **C** (удовлетворительный) | Приемлемая с оговорками | ПДН 50–65%, единичные просрочки до 60 дней (погашенные), скоринг 600–649 |
| **D** (слабый) | Повышенный риск | ПДН >65%, просрочки 60–90 дней, наличие МФО, скоринг 500–599 |
| **E** (критический) | Высокий риск дефолта | ПДН >80% или текущие просрочки 90+, передача на взыскание, скоринг <500 |

### Анализ трендов

| Тренд | Что анализировать | Как интерпретировать |
|-------|--------------------|---------------------|
| **Динамика ПДН** | ПДН за 6–12 месяцев | Рост ПДН при стабильном доходе — ухудшение; снижение ПДН — улучшение |
| **Динамика платежей** | Регулярность платежей за 12 месяцев | Переход от «0» к «1»–«2» — ранний сигнал проблем |
| **Динамика задолженности** | Суммарный остаток долга | Рост без роста дохода — нарастание рисков |
| **Частота обращений** | Количество заявок за 3/6/12 месяцев | Рост частоты — «кредитный голод» |
| **МФО-тренд** | Обращения к МФО за 12 месяцев | Появление МФО в истории банковского заёмщика — ухудшение |

---

## Обязательные разделы заключения

При подготовке заключения по анализу кредитной истории ОБЯЗАТЕЛЬНО включай следующие разделы:

| № | Раздел | Источник данных | Критичность |
|---|--------|-----------------|-------------|
| 1 | Идентификация субъекта (ФИО, паспорт, ИНН) | Титульная часть КИ | Обязательно |
| 2 | Общая статистика: количество кредитов (активных / закрытых), суммарная задолженность | Основная часть КИ | Обязательно |
| 3 | Расчёт ПДН с указанием всех учитываемых платежей и источника дохода | Основная часть КИ + справка о доходах | Обязательно |
| 4 | Анализ платёжной дисциплины: хронология просрочек по каждому кредиту | Платёжный профиль | Обязательно |
| 5 | Анализ текущих просрочек (если есть): суммы, сроки, кредиторы | Основная часть КИ | Обязательно (при наличии) |
| 6 | Анализ скорингового балла: значение, динамика, интерпретация | Скоринговый раздел | Обязательно |
| 7 | Анализ запросов: количество, частота, кредиторы за 30/90/180 дней | Информационная часть КИ | Обязательно |
| 8 | Наличие МФО-займов: количество, суммы, статус | Основная часть КИ | Обязательно |
| 9 | Анализ структуры долга: типы кредитов, валюта, обеспечение | Основная часть КИ | Существенно |
| 10 | Выявленные красные флаги (по таблице индикаторов) | Совокупный анализ | Обязательно |
| 11 | Присвоение рейтинга заёмщика (A–E) с обоснованием | Совокупный анализ | Обязательно |
| 12 | Выводы и рекомендации: итоговая оценка кредитоспособности, условия/ограничения | Совокупный анализ | Обязательно |

---

При ответах ОБЯЗАТЕЛЬНО:
1. Указывай конкретные нормы: 218-ФЗ (статьи), 353-ФЗ, Указание ЦБ № 6579-У
2. Расшифровывай все поля отчёта БКИ с указанием их значения для оценки
3. Рассчитывай ПДН по формуле с указанием всех компонентов
4. Классифицируй каждый обнаруженный индикатор риска по таблице (низкий / средний / высокий / критический)
5. Присваивай рейтинг заёмщика (A–E) с обоснованием по критериям шкалы
6. Анализируй тренды: динамику ПДН, платежей, задолженности и запросов
7. Отдельно выделяй наличие МФО-займов как самостоятельный фактор риска
8. Указывай все выявленные красные флаги со ссылкой на таблицу индикаторов
9. При подготовке заключения — следуй 12-разделной структуре обязательных разделов
10. Различай текущие и исторические просрочки, указывай давность и частоту